独家揭秘美国P2P大黑马Avant到底牛在哪里

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通常说到美国的P2P公司,我们会想到Lending Club、Prosper这些名声在外的大平台。其实近两年,有一家芝加哥的网络借贷初创企业以相当迅猛的势头后来者居上,它就是Avant。2015年 Avant融资3.25亿美元后,估值近20亿,华丽跻身“独角兽俱乐部”行列。

4月初临近2016 Lendit全球P2P峰会,网贷天地走访了Avant芝加哥总部,带大家来看看美国的P2P行业是怎么样的。

Avant总部位于芝加哥Downtown的Loop地区,从马路对面看过去非常霸气。

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同一栋楼里还有非常著名的为国行提供法律服务的律所VedderPrice和老字号律所HINSHAW。

初次参观Avant就让小编感觉到了芝加哥独有的底蕴,Avant就像这座风城一样,硬气、干练又有些小固执,这和他们的联合创始人兼CEO阿尔·戈德斯坦(Al Goldstein)先生也有些相似。Al看着高冷,其实人非常nice。从他的履历上来看,他在伊利诺伊大学商学院毕业后进入了德国银行担任投行分析师(investment banking analyst)。

这份工作做了一年零五个月后,Goldstein创建了Enova International,这家金融服务提供商专注于为另类信贷客户提供一系列的在线信贷产品(已在纽交所上市)。2012年他创建了AvantCredit,目标用户面向中产阶级。Lending Club和Prosper虽然都专注于个人贷款,但其对象都是信用非常好的消费者。所以在这一点,Avant非常有“个性”,这一人群虽然小众,但是是快速发展的网络借贷行业所忽视的群体。

除了目标受众(介于信用优级和次级之间的消费者)与其他平台不同,另一点从资金来源也体现了和竞争者的差异化。Lending Club和Prosper主要依托于其他个人和机构来提供资本,公司自身只是提供市场交易平台,负责提供贷款的承销和管理服务。而Avant则是自己发放贷款,并承担违约风险。这也正是公司需要筹措这么多资金的原因所在。

自2012年创办以来,Avant通过股权融资已经获得了6亿多美元资金,并通过债务的形式向Jefferies、J.P. Morgan Chase、Kohlberg Kravis Roberts &Co.以及Victory Park Capital获得11亿美元。该公司还安排通过其机构市场出售18亿美元的贷款,让有资质的机构投资者购买从Avant平台上产生的贷款。

Goldstein在一份声明中表示:“Avant正在填补市场中的空白,并通过大数据以及机器习得创建更加精确的消费者信用资料。我们正在解决中产阶级尚未得到满足的需求,这将进一步刺激Avant出现令人惊讶的增长速度。”

Avant在2015年贷出了17亿美元,快于任何借贷平台!从数据来看,Prosper在九年的时间里才贷出了40亿美元,而且几乎所有贷款是在2012年之后完成。Goldstein表示,Avant今年至少贷出40亿美元,并指出其公司目前处于正向现金流,未来将实现盈利。

Goldstein除了Avant的联合创始人兼CEO,还有一个身份是Pangea Properties的荣誉主席和创始人。他说,他对科技产业、消费者服务和房地产都很感兴趣,且非常乐意帮助那些刚起步的有理想抱负的企业。或许就是这样一份“情怀”,让Avant发展如此之快。

Avant真正的竞争对手:信用合作社、银行和信用卡透支消费独家揭秘美国P2P大黑马Avant到底牛在哪里

  Avant的投资顾问向网贷天地介绍了Avant的产品,举例对比了和Credit Cards(信用卡)、Payday Loans(短期的小额贷款,相当于高利贷)有何不同。

1、Avant VS Credit Cards(信用卡)

申请信用卡往往需要等很多天才能拿到卡开始消费。而在Avant申请个人贷款通过后,一个工作日款项就会打到你的账户中。

如果你过去有信用上的失误,在银行会很难申请到贷款。而Avant致力于服务介于信用优级和次级之间的中产阶级消费者,会根据消费者的具体情况提供1000美元至35000美元的个人贷款,随时随地只需5分钟就可提交申请。

Avant举例了几种情况,债务合并贷款(将消费者债务合并在一个账单内再进行贷款还款)、家装贷款(重建、装修房屋)、紧急贷款(一些突发的事件)等。

最给力的一点,是通过Avant贷款,Avant会将你的及时还款情况汇报给信用管理局(credit bureaus),从而改善你的信用情况,对你的未来经济规划非常有帮助!

2、Avant VS Payday Loans(“高利贷”)

Avant可以改善你的个人信用,高利贷不能。

Avant会将交易中涉及的所有手续费用和时间结点列清楚,没有隐性消费,且所有流程是建立在地方法律之上的;而高利贷这一方面会比较模糊。

Avant的贷款利率最低为9%,最高可达36%,这具体取决于风险核算结果。不过,Al表示未来最低可达到5%至6%的水平。

美国P2P平台的共识:需要合格的投资者

中国目前是P2P第一大国,为什么跑路潮时有发生,而欧美两国P2P公司受各方优待,稳健发展,上市频频?网贷天地此次走访了不少美国P2P平台,他们都提到了一点,除了大环境支持外,网络借贷需要合格的投资者。

在中国,各P2P公司都会为产品和收益做担保,加上第三方托管、保险承保等,产品几乎和公司是挂钩的,由公司承担风险。而在美国,P2P公司更多充当中介的身份,通过严密的评级将产品展示给消费者,由消费者自己承担风险。

虽然消费者需要承担风险,但这不表示借贷平台无风险。尤其是Avant这样自身平台出资,更是需要承担更多风险。除此之外,美国的借贷平台均由美国财政部监管。Avant一直定期与财政部工作组保持联系,讨论如何运转以及相关的金融监管框架如何相应调整等。他们相信Avant的商业模式符合大部分正在被讨论的规定,并且是最佳的实践案例。

当然,P2P是双向的,Avant对其用户也有要求。在Avant上申请贷款的第一步,就是申请人必须上传ID、收入证明、社保号进行信用评估。Avant公司团队开发了一个稳定的风险管理组件来审核评估消费者信用,利用多种客户属性,比如信用、社交媒体以及用户活动数据,因此,他们可以为一些信用程度不高的借款人提供具有竞争力的贷款额度。

Avant目前已在美国、加拿大、英国提供个人贷款服务。Goldstein表示,中国市场非常大,未来充满了可能性。

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