什么是P2P理财

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  一、什么是P2P理财

  P2P理财模式是近年来比较流行的一种投资理财方式,将线上线下巧妙结合起来,通过第三方平台将钱放心大胆得借给别人。P2P不吸储,不放贷,只对信息配对,为投融资双方牵线搭桥,打造一个高效率、低成本的投融资信息平台。

  P2P金融又叫P2P信贷、P2P借贷。其中,P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写。意思是:个人对个人。其本质上就是一种民间借贷方式。贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。什么是P2P理财

  二、P2P理财起源

  P2P网络借贷平台通常宣称他们有两个起源,一个是尤努斯(又称尤纳斯)教授;另一个是英国的Zopa。很意思的是尤努斯与英国的Zopa网络借贷台是两个完全风马牛不相及的事务。随着贷款行业的不断发展,越来越多的企业和个人都知道或了解小额贷款,也有很多企业在小额贷款里脱颖而出。尤努斯生于1940年,他的贡献是做了穷人的银行,解决了穷人的借贷需求而获得诺贝尔奖的,其模式跟现有的各大银行没有任何差别。英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式,网络的高效化使传统的借贷式可以从N21(运用网络做直销),12N(企业网上申请贷款)的两步走模式,直接跨越到N2N(个人对个人款)模式,省去了中间银行,这也是Zopa所宣称的,“摒弃银行,每个人都有更好的交易”的来源,P2P网借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。P2P网络借贷的N2N模式可以兼顾银行和民间借贷的双重优势。

  三、P2P理财概念

  指个人与个人之间的借贷,而P2P理财是指以公司为中介机构,把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。北京市场P2P理财公司众多,产品各不差异,收益率也不一样,建议投资在选择产品时能理性的、谨慎的选择一款适合自己产品。同时,在选择P2P公司时一定要多走动,多调查,选择有正资质,规模较大,信誉好的公司进行办理业务,这样可以保障投资者资金的安全。选择不动产抵押类的P2P理财产品风险相对来说要小一些。业内专家分析指出,P2C模式是传统P2P的延伸和升级,可帮助小微企业快速安全融资,为大众提供了一个投理财平台。依靠战略合作的融资性担保公司,为企业做实地的贷前审查,资质的审查、经营流水审查、业务能力和财务报表等审核,在贷后监管也基本能做到实地,每个月考察资金使用情况及业务运转、经营状况,在大程度上能够保证企业正常运营和还款能力,从而确保投资者资金安全。爱投资的反担保措施,会向担保公司抵押放款、股权、应收帐款,相对银行会有更强的反担保措施,担保公司相当于加了一层全额利息担保,对风险进行隔离作用,这是最大程度上确保投资者的安全。

  四、国外P2P企业的运营模式

  1.Prosper模式:出借人根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断。对于借款人,可以创建最高2.5万美元的借款条目,并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样,出借人开始通过降低利息率进行竞拍,拍卖结束后,Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款。Prosper的收入来自借贷双方,从借款人处提取每笔借贷款的1%~3%费用,从出借人处按年总出借款的1%收取服务费Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式,出售平台服务并收取服务费。

  2.Zopa模式:Zopa起源于英国,并在美国日本和意大利推广。Zopa 提供的是比较小的贷款,在1000美元和25000美元之间,他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险,比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Zopa的模式获得了业界的认可,在2007年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”。Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款,网站担负了更多的工作,较好地控制了风险。

  3.Lending Club模式:Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料,并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。Lending Club不采取竞标方式,而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款请求,因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学,所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性,同时也不必将自己的信用历史公布,增强了私密性。Lending Club模式除了划分信用等级外,网站还规定固定利率,并且利用网民交际平台为自己服务,这一点不得不说是一个创举。

  4.Kiva模式:2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P贷款网站,主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12 个月),以及贷款的潜在风险。Kiva采取的是“批量出借人+小额借贷”模式,一般每位出借人只要支付25 美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成,Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI),他们负责找寻、跟踪和管理企业,同时负责支付和收集小额贷款,最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva,Kiva再通过PayPal返还给出借人。

  五、国内P2P企业的运营模式

  1.无抵押无担保模式:雷同于Prosper的模式,采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润来自服务费其风险控制的两个特点是:

  1)规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的,还款压力也小。而出借人可以按月收到还款,风险也小。

  2)是信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用,但这些资料并不需要提供原件,其真实性难以得到有效保证。

  2.无抵押有担保模式:当出借人决定借款,借贷公司就为他在借款申请人中挑选借款人,借款人的利率将根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。此模式主要有两个特点:

  1)是公司的保障金制度。出借人一般不参与审核,并且与借款人没有合同,而只有与借贷公司第三方的债权转让合同。

  2)是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障,借贷公司采取的分散贷款和每月还款制度,比较大限度地保障了有效还款。

  3.有抵押有担保模式:此模式一个最大的特点是,风险小,不良贷款率低。此类贷款公司不良贷款率普遍较低,一个重要原因是基本上都以房产为抵押,汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物,以控制风险。

  4.助学平台模式:此类公司有更多的公益的色彩,但也有可观的利润。它将自己的目标群体锁定在能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生。其风险控制有以下三个特点:

  1)是分散贷款。这与其他P2P企业是相同的。

  2)是严格审核。它有最严格的借款人的身份认证。即学生在发布求助信息前,需要通过五项 相关的认证:网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证、学生证 认证。通过五次认证之后,学生份才可以确定。

  3)是风险共担。借款对象主要来自与公司合作的高校,如四川大学锦城学院、宁夏师范学院 等,学校与公司共同承担风险。这样既可以更好地找到合适的受贷对象,提供受贷学生的 真实有效评估,又容易让学生通公司找到贷款,还能规避出借人的风险。当借款成立后 ,钱也不会直接划到学生的银行账户,而是先转到学生所在学校的账户,再由学校将这笔 钱发给借款学生,保证了借贷的真实使用。

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