你退休后的“月薪” 会比现在高吗?

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你退休后的“月薪” 会比现在高吗?

一、“面包政府给,黄油自己赚”

在中国,养老金由这样几个部分共同构成:法定年金、企业年金、个人准备。

首先是社会保险(法定年金),现在基本上上班都有五险一金。我们知道,咱们每个月能领到的社保退休金,并不能很好的满足生活要求,只能满足我们的生存要求。换言之,就是我能活着,但是并不能活得非常优越。

第二部分是企业年金,但多数企业并没有为大家提供企业年金,因为中国没有这种能够完全落地执行而且完善的企业年金体系。

第三部分是个人准备。社保只能解决基础问题,而因为没有企业年金,多数人只能靠个人准备。所以,我们今天要探讨的是如何去更好的解决个人储备这部分的问题。

在一个科学的养老金结构里,社保与企业年金解决的是基本生活的需求,而个人储备部分帮助大家解决的是品质生活的需求。

好多人问这有什么区别,其实区别很大。

基本生活的部分,是每个人都不能避开的,因为每个人挣开眼睛就要柴米油盐酱醋茶,就要去生活。所以,我们的社会保险、企业年金,帮助大家解决的是确定的基础部分。

个人准备的部分,可能商业年金保险是一种能够实现的方式,但很多人希望通过好的投资去解决这个问题。因为大家知道,金融业其实是一个经营风险的行业,通过金融风险获得这个风险所对应的收益,这也是金融界比较通俗的定律。

也就是说,即使我投资部分做的不好(每个人投资水平不一样),生活还是需要继续,我至少要保证基本的生活,所以基础部分非常重要,这样是一个比较进可攻退可守的状态。

但是,如果我投资能做的更好,那相当于我的生活可以更有品质。

但我们都了解中国的经济周期,遇上个股灾,股民可能会感同身受,炒过大宗商品的,可能也会感同身受,包括去年,做债券方面的专业人士在去年年底也会感受到比较大的波动。

经济都是有周期的,所以短期的投资,其实很难有一个非常好的、确定的回报。

二、我x岁想退休”这是多数人对金钱目标的描述

1.退休时间

首先,我们要考虑自己离退休还有多远,现在每个人对退休年限的想法不一样,有人想60岁,有人想50岁。

距离退休时间的长短直接决定着我们要何时开始准备,准备多少钱。

如果明年就退休,那压力可能比较大,如果离退休时间还比较远,那准备的时间就比较充裕。

2.养老需求

知道了退休时间,就要考虑自己退休之后想要什么样的生活。说直白点,每个月多少钱能够满足自己的生活需求,或品质养老需求。

3.收入来源

有了时间,有了养老需求,接下来就要考虑自己退休的收入来源了。

过去有个说法,叫养儿防老,现在可能就是养老防儿了。如果退休之后的收入来源,除了社保,个人储蓄,投资,孩子是不是能孝敬自己呢?

不少父母觉得子女孝敬自己是天经地义,但现在啃老族也是比较常见的现象。尤其在中国,家长非常愿意去支持自己的孩子,其实这个时候就会很大程度上影响自己的退休生活。

如沈杉老师所说,如果太大程度上影响自己的退休生活,其实某些程度上也是在拖累自己的孩子和家人。所以,我们需要从一个理性的角度,去考虑自己退休之后的收入来源到底有哪些,而且尽量不要拖累孩子。

4.经济环境

如果未来经济环境很好,那么我们在做投资的时候,可以相对积极一点;如果经济环境不好,可以稳健一些;如果未来通货膨胀率一直很高,那可能就要对投资做出一些调整,让它能符合市场的趋势。

如果觉得未来我们可能跟美国一样,处于一个长期低通胀的环境,而现在离养老时间还有点长,能够预期到自己之前设定的退休生活目标。那么,养老月收3万元,根据10年后购买力比如有2.5万,其实也是不错的生活。

5.退休规划工具

在中国,可能绝大多数的家庭或理财爱好者,在做投资的时候,对工具的选择是有偏差的,进而导致其投资绩效不乐观。

如果我们认同退休规划是长期投资,我们就要关注长期投资当中非常重要的基本因素,有哪些因素会影响到长期投资的绩效?

长期理财的绩效,等于本金乘以回报率乘以时间减去成本。

三、短期投资看你对几次

长期投资看你错几次

1.不要过多关注报酬率

如果你定性退休规划是一个长期投资,那就应该充分的考虑到,投资不只有报酬率,还有本金和时间。

绝大多数人投资的时候会想,今年股市行情来了,我要投一支比较激进的股票,但殊不知,可能选择越激进的股票,越会停牌,波动越大。

大家在投资的时候,总想要好的报酬率,但很多人更多的忽略了一个问题,就是投入了多少本金。在金融界有一个非常朴实的道理,如果你想要每年50%,甚至100%的回报,你可能就要承担50%甚至灭失的风险。

损失的3个层次

所以,在长期投资中不能只看报酬率,还要考虑我们投入的本金。我的建议是,不要过分的要求报酬率,因为越高的收益就是越高的风险。

投资中还有一个更重要的问题,就是时间,一定要做时间的好朋友。

我们都知道长期复利的威力,区别是很明显的。如果你明年退休,可能很难去做一个非常完善的规划了。但如果距离退休时间还比较远,就可以考虑报酬率,根据当前的能力,出一个本金。

因为你还有很长的时间去准备,通过时间去换取一个资产的回报,从而达到一个很好的投资收益,最终能够让自己的养老生活很丰满。

2.要追求稳健的投资风格

你退休后的“月薪” 会比现在高吗?

上图中,有两个投资人,第一位投资人比较激进,他的投资波动比较大。第二位投资人,相对保守或者说稳健。

在十年的时间里,第一个投资人长期亏损了23.31%,第二位投资人长期赚了103.6%。

短期投资是看你对几次,长期投资是看你错几次,如果最后一年赶上股灾,你可能前面对了9次都是为最后一次买单的。所以,在投资中一定要追求长期稳健的投资。

假如基金值100块钱,我今年挣了50%,到150,明年赔50%,变成75块钱。反之,如果今年赔50%,变成50块,第二年再涨50%,到75块,横竖都是赔钱了。虽然看起来比率一样,但基数变了。

所以,我建议大家一定不要选择过分波动大的投资,即使涨跌看起来一样,但我们的投资是亏损的。

我们要追求一个长期稳健的投资,这个才是做养老金非常重要的。

四、为养老做投资要合法、平稳、省心

品质养老金,也就是投资的部分。我们要注重,投资的部分也是要年金化的。

对于养老金,我们需要关注的点:

1.投资是否合法合规?

如果我们攒了前面几十年的钱,投了一个不合法的,那可能就血本无归了。“吃三十年的保健品,干不过一个毒药。”只要做错一个投资,选了一个不合法合规的投资,那前面几十年的积累就都是为这次投资买单的。所以大家一定要注意,投资当中第一件事,要关注合法合规。

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2.本金是否安全?投资波动有多大?

如果某一个债券赔了,或者我们赶上一个金融产品不能兑付了,这就是0和1的区别。或者投资波动过大,那可能花十年都无法把亏损追回来。这样的投资显然不适合养老金。

巴菲特有一个说法,投资中有三条定律——第一本金安全,第二本金安全,第三还是本金安全。

3.是否省时省力?

其实,现在大家的工作都非常繁忙,如果一个养老金会过分的占用我们的精力,需要天天去费心搭力,必然会影响我们的工作状态。同时,我们也不能保证在繁忙的工作中,每一次投资做的都是对的。

所以,养老金一定要省时省力,而且要有一个稳健的收益。

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发布日期:2017年08月02日  所属分类:理财课堂
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