余额宝不时跌破3% P2P交易量却破万亿

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宝宝产品的拥趸者们已经烦心了一段时间了。因为余额宝的收益率最近一直在屡创新低,不时跌破3%,有时甚至会低于活期的利率。

不过,似乎这才是货基的正常表现。不过形成对比的是,P2P似乎最近势头不错。

根据网贷之家的数据,全国P2P网贷累计总成交量突破万亿,时间点比此前预期的年末提前了近三个月。国内P2P行业也因此进入了万亿规模的时代。

余额宝不时跌破3% P2P交易量却破万亿

P2P成香饽饽

作为一个一直没炒股的人,小编最近也心比较塞,因为好多固定收益产品收益率都不太理想。

货币基金持续走低,以前收益率较高的万能险等产品都下架了。因为最近监管层要求险企整改,自检还没结束。

银行理财的收益率(年化收益率是什么)也不理想。准确的说,在央行最近降息降准的节奏下,整体的市场利率都处于下行趋势。如果你也是一个不爱研究股票懒人,或者所谓的风险厌恶者的话,目前市场上收益率还算可以、并且容易买到的产品,恐怕只剩P2P了。

当然,小编所说的收益率还可以,指的是多数平台的10-15%,可不是那些高息平台。甚至某些国资系平台、或者一些过桥类产品,收益率都在10%以下。

毕竟投资P2P这件事,平台靠谱是第一位的。而现在的平台数量之多,也确实让投资者在甄别上颇为苦恼。去年底的P2P总量是1575家,今年9月就变成了2417家,这还是已经减去了问题平台的结果。

现在的问题就是,投资者本来想安稳赚点钱,但如果碰到跑路、提现困难的平台,心情无异于吞了颗臭鸡蛋。

如何不吃到臭鸡蛋

所以,如何尽量远离臭鸡蛋?关于选平台这件事,简单提几个小建议。

第一,远离收益率超高的平台。这个逻辑比较简单,超高收益意味着超高融资成本,也就意味着超高的坏账比例。北京大学商学院还曾有份报告写到这个问题,称在行业综合收益率为19.67%的时候,有70多家问题平台的收益则在40%以上。

第二,千万别迷信创始人光环,除非这光环是他的专业背景。四川有个叫铂利亚的平台,老板跑路了。但在跑路之前,老板滕海川的招牌是,一个年仅22岁、在央视谈话栏目上讲述自己16岁辍学、如今变身霸道总裁的90后成功企业家。

第三,什么秒标啊、天标啊,没事少参加,这样的平台也尽量别投资。金融这么一件需要严肃对待的事情,需要的是平台好好选标、认真搞风控,而不是热衷搞噱头。

第四,背靠大树的平台可靠度相对更高。倒不是背靠大树好乘凉,而是一方面大树能提供养分,另一方面大树也算是个后盾。

场景化个人信贷可以考虑

不少盆友在选择产品时,会有一种潜意识,“我要投一个短期产品,最好在一个月之内”。惭愧说,小编刚接触P2P时,也曾有过这种想法,仿佛短期产品风险就小些。

但现在俺想明白了,其实这就是个伪逻辑啊。事实上是,期限再短也不能阻止平台跑路,或者借款人还不上钱。说白了,这些都和产品的期限长短没太大关系。而平台们之所以偏爱短期产品,是因为这样可以提升资金使用效率,反映在数据上就是业务存量和收入增加,吸引投资人,但是流动性太过频繁,平台风险其实是增加的。

小编觉得吧,你与其总是盯那些短期产品,不如关注下个人信用借款项目,尤其是细分场景下的借款,比如装修、买家电、买车、培训、旅游等等。因为这些借款是一笔笔对应的,你可以明确自己的出借资金流向,以及对方的经济状况。

一是相对大额项目的债权,个人信用借款的违约风险反而更小。这个时候要考虑的不是规模问题,而是违约成本。简单说,如果你同时有5万和5000万两笔借款,但一定要跳票一单,你选哪个更划算?我想很少有人会为了几万块钱赔上多年的人脉和声誉吧。

二是在个人小额借款的模式下,由于项目分散,单笔违约影响也更小。还以上面的例子来说,A平台都是单笔5万的项目,B平台都是单笔5000万的项目,每个平台各有一个项目违约,哪个影响更大?

另外,相对企业大型借款项目,这种场景化的个人借款还有个好处是,和经济周期相关性不大。和钢铁、能源、房地产等周期性行业的大起大落相比,经济周期波动对个人信用借款的影响相对要少一些。世界这么大,什么时候都是要喝酒吃饭、出去看看的嘛。

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