有钱是提前还贷 还是投资理财?

很多家庭都会经过贷款买房时的困窘,但是,只要你在努力,日子总归一天比一天好的,有的人在买房五六年后,手头就有一笔可观的闲钱,这时候,有的人就可以纠结了,是提前把房贷还了还是投资理财呢?

有钱是提前还贷  还是投资理财?

无债真的一身轻?

车贷、房贷、消费贷,又或者是民间借贷…这年头谁没个把负债,都不好意思说自己会理财。但是欠着钱,总让人觉得影响心情。于是,有些老实的同学但凡拿到收入,有点工资,就迫不及待地先还债了,一边还沾沾自喜想:欠的本金终于少了有些,以后要还的利息也会随之减少,真好。

但是这样真的好么?每次好不容易赚点钱,结果因为要提前还贷,日子过得更加紧巴。总在想,过几年,把债还清就好了,可这样的日子仿佛永远都不到头,自己和家人却已经错过大把珍贵的时光。

有债真的压力大?

“从2014年11月21日开始,央行已经三次降息,目前五年以上贷款基准利率为5.4%,而且未来还有进一步降息的空间。再加上房地产政策宽松下,房贷优惠利率的放开,现在贷款买房比之前真是成本低很多”。在这样的大环境下,除了每月还贷越来越少,还款压力减小以外;我们还能惊喜地发现,投资报酬率要超过5.65%贷款成本已经不是一件难事了。

实际上,一些机智的同学有了一些新的玩法:每月收到工资第一件事情是立即转到货币基金中(临时放放,薅薅羊毛),然后再慢慢分配各类资金的去向(消费的那部分留在货币基金中,投资的那部分拿去投资,还有一部分要留着每月还贷款)。最后,从不提前还贷!

实际上很多人都在尽量多地使用贷款,拉长贷款的年限。尤其是对那些可以享受公积金贷款的人来说,3.5%的公积金贷款利率,真是低的让人心酸!随便买个银行理财就能把贷款成本覆盖掉,还能赚个红包钱,更不用说年收益率能到10%的“好规划攒钱助手”了。

4大招教你应对提前还款

那么问题来了,如果你现在正好手头有点闲钱,你是应该先还债还是投资呢?好规划收罗了大家伙儿最常见的几个问题,希望有用。

大招1:贷款利率低于6%的不必提前还款

决定你是否提前还贷决策的核心在于,你能达到的平均投资收益是否可以高于你的贷款成本(贷款利率)。如果你的投资收益能和贷款利率持平,那就不必提前还贷。就目前的行情来看,即使保守型的投资者,达到6%的收益还是可以实现,而银行房贷等大多是小于6%的。因此,贷款率低于6%的小伙伴完全不用急着去还款,留着资金继续赚钱就好了。而享受优惠房贷利率和公积金利率,贷款利率远小于6%的就更不建议还款了。

大招2:贷款利率高于8%的建议提前还贷

对于大部分人来说,如果你的贷款成本在8%以上,那么我们更加建议你提前还贷。为什么呢?因为目前市面上能找到的相对稳妥,能提供稳健收益的理财产品,收益率最高也就在8%~10%左右。而如果你的借贷成本是8%以上,为了覆盖掉这个成本,你就需要追求更高的收益率。我们常说,高收益意味着高风险,借来的钱,可不建议投到高风险的投资品种哦。因此,好规划建议贷款利率高于8%的小伙伴们,如果手头资金有富余,可以考虑提前还贷,来减少未来利息支出。

大招3:越早提前还款,节省的利息越多

这主要是因为,无论按照哪种方式还款,你每个月还款的金额里都是包括一部分你的本金和利息的。如果到了还款后期,虽然利率不变,但是大部分利息已偿还,提前还款的意义就不大了。另外,如果一早就做好了提前还贷的打算,建议选择等额本金的还款方式。

好规划理财师温馨提示

对于贷款不满半年或一年的提前还款,很多银行是要收取违约金的,建议大家伙还贷前要了解清楚。

大招4:公积金太多,赶紧用来提前还房贷

住房公积金具有专款专用的性质,如果不用来提前,也是只能躺在账户里取不出来的。学理财的我们深刻懂得资金的时间价值,怎么可以让钱白白浪费掉呢?还不如用公积金账户里的钱来提前还房贷,这样我们手头的钱就可以多出来做理财投资啦。

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